ด้วยข้อจำกัดของประกันแบบดั้งเดิม ทำให้หลายคนติดภาพว่า “ประกันชีวิต” เป็นผลิตภัณฑ์ที่ “คนซื้อไม่ได้ใช้ คนใช้ไม่ได้ซื้อ” แต่เชื่อว่าหลังจากได้รู้จัก ประกัน ยูนิต ลิงค์ Unit Linked หรือ ประกันชีวิตควบการลงทุน จะทำให้หลายคนเปลี่ยนมุมมอง เพราะด้วยรูปแบบประกันยูนิต ลิงค์ ที่ไม่เพียงให้ความคุ้มครองชีวิต แต่ยังสร้างโอกาสในการเข้าถึงผลประโยชน์จากการลงทุน แถมยังออกแบบให้มีความยืดหยุ่น สามารถตอบโจทย์ความต้องการของคนยุคนี้ ที่มองหาสินค้าและบริการที่สามารถปรับเปลี่ยนให้เข้ากับไลฟ์สไตล์ของตัวเองได้อย่างลงตัว มาถึงตรงนี้ หลายคนอาจจะสงสัยว่า ประกัน ยูนิต ลิงค์ คืออะไร ทำไมถึงเป็นทางเลือกในการวางแผนอนาคตที่ตอบโจทย์ความต้องการของคนยุคนี้ได้เป็นอย่างดี บทความนี้ จะพาไปเจาะลึก เพื่อปลดล็อกทุกข้อสงสัย
กรมธรรม์เดียวได้ ได้ทั้งการลงทุนและความคุ้มครองชีวิต แถม “เงิน” ยังมีโอกาสงอกเงย
ตามที่เกริ่นไปตอนต้นว่า จุดเด่นของประกัน ยูนิต ลิงค์ คือ ประกันชีวิตควบการลงทุนที่นอกจากจะให้ความคุ้มครองชีวิตเหมือนประกันภัยแบบดั้งเดิมทั่วไป ผู้เอาประกันภัยยังสามารถแบ่งเงินจากเบี้ยประกันเป็น 2 ส่วน โดยส่วนแรกแบ่งไปจ่ายค่าการประกันภัย (Cost of Insurance) รวมค่าธรรมเนียมต่างๆ ของกรมธรรม์ และอีกส่วนสามารถนำเอาไปลงทุนตามความเสี่ยงที่ตนเองรับได้ในกองทุนรวมที่บริษัทประกันได้คัดสรรไว้ให้ โดยผู้เอาประกันภัยจะได้รับผลประโยชน์ทั้งจากความคุ้มครองชีวิตที่เกิดจากเบี้ยประกันส่วนแรก และผลตอบแทนที่งอกเงยจากการลงทุนจากเบี้ยประกันภัย
ประกันชีวิตควบการลงทุน ดียังไง?
ข้อดีที่ชัดเจนของยูนิต ลิงค์ คือ มีความโปร่งใสมาก ผู้เอาประกันภัยสามารถทราบถึงค่าใช้จ่ายและค่าธรรมเนียมกรมธรรม์ได้ชัดเจน และเห็นจำนวนเงินที่นำไปลงทุนในพอร์ตการลงทุนของตัวเอง ที่เลือกออกแบบได้ตามระดับความเสี่ยงที่ผู้เอาประกันภัยรับได้ อีกทั้ง ยังมีความสบายใจกว่า สำหรับคนที่ไม่ได้มีความรู้ด้านการลงทุนแน่น เคยกลัวว่าลงทุนไปแล้วจะเจ็บตัว ก็ไม่ต้องกังวลอีกต่อไป เพราะด้วยคอนเซ็ปต์ของประกัน ยูนิต ลิงค์ เป็นการลงทุนระยะยาว (อย่างน้อย 10-15 ปี) ซึ่งจะครอบคลุมวัฏจักรการขึ้น-ลงของเศรษฐกิจ และยังอาศัยพลังของดอกเบี้ยทบต้น ทำให้ผู้เอาประกันภัยมีโอกาสสะสมเงินลงทุนและสร้างผลตอบแทนที่งอกเงย หรือสำหรับคนที่ไม่มีเวลา ไม่มีความสามารถในการบริหารพอร์ตลงทุนเองก็ไม่ต้องกังวล เพราะประกัน ยูนิต ลิงค์ ส่วนมากจะมีตัวช่วยปรับสัดส่วนการลงทุนอัตโนมัติ เพื่อคอยปรับสัดส่วนการลงทุนให้เป็นไปตามแผนที่วางไว้ในทุกไตรมาส
อีกทั้ง สำหรับใครที่อินกับการลงทุนในกองทุนรวม ประกัน ยูนิต ลิงค์ ก็ตอบโจทย์มากๆ เช่นกัน เพราะเป็นอีกหนึ่งช่องทาง ให้โอกาสกับผู้เอาประกันภัยที่สามารถบริหารสัดส่วนการลงุทน เพื่อเพิ่มโอกาสในการสร้างผลตอบแทนในการลงทุนได้ตามใจ สามารถปรับเพิ่ม-ลด เงินลงทุนในพอร์ตได้ตามความต้องการหรือสภาวะตลาดได้อีกด้วย นอกจากนี้ยังสามารถสับเปลี่ยนกองทุนได้แบบ หมดกังวลเรื่องค่าธรรมเนียมในการสับเปลี่ยนกองทุน เพราะค่าใช้จ่ายในส่วนนี้ ถูกคิดรวมอยู่ในค่าธรรมเนียมในการบริหารกรมธรรม์เรียบร้อยแล้ว ที่สำคัญ เมื่อลงทุนไปแล้ว ได้รับผลตอบแทนที่งอกเงยขึ้นมา ผู้เอาประกันภัยมีอิสระที่จะจัดการกับส่วนที่งอกเงยว่าจะเก็บไว้ในพอร์ตเพื่อให้งอกเงยต่อ หรือ ในกรณีฉุกเฉินที่ต้องการใช้เงิน ก็สามารถถอนเงินมาใช้จ่าย ซึ่งจะต่างจากประกันชีวิตแบบดั้งเดิม ซึ่งจะต่างจากประกันชีวิตแบบดั้งเดิม เมื่อกรมธรรม์มีมูลค่าเงินสดหรือมูลค่าเวนคืน ผู้ถือกรมธรรม์ก็จะสามารถขอกู้เงินจากกรมธรรม์ โดยมีดอกเบี้ยแบบลดต้นลดดอกให้เป็นอีกทางเลือกเพื่อช่วยปรับสภาพคล่องทางการเงิน
นอกเหนือจากความยืดหยุ่นในเรื่องการลงทุนแล้ว ประกัน ยูนิต ลิงค์ ยังเปิดโอกาสให้สามารถกำหนดความคุ้มครองชีวิตได้ตามช่วงชีวิต เพราะในแต่ละช่วงวัยคนเราย่อมมีความต้องการในเรื่องความคุ้มครองและความมั่นคงที่แตกต่างกัน ยกตัวอย่างในวัย 20 ต้นๆ ที่เพิ่งเริ่มทำงาน ไม่ได้มีหนี้สินหรือภาระมากมาย ไม่ได้มีคนข้างหลังที่ต้องรับผิดชอบ อาจจะกำหนดสัดส่วนความคุ้มครองชีวิตน้อยกว่าแต่การลงทุนเยอะ แต่เมื่อเข้าสู่วัย 30 ที่เริ่มมีภาระผ่อนบ้าน ผ่อนรถ พ่อแม่เริ่มสูงวัย ต้องวางแผนสร้างครอบครัว มีคนข้างหลังให้ต้องดูแล ก็อาจจะปรับสัดส่วนความคุ้มครองชีวิตมากกว่าการลงทุน เพื่อรองรับในกรณีเกิดเหตุไม่คาดฝัน คนข้างหลังก็ยังใช้ชีวิตต่อไปได้ แบบไม่สะดุด แต่เมื่อเริ่มวัย 45 ชีวิตเริ่มมั่นคง เข้าสู่วัยใกล้เกษียณ ลูกๆ เรียนจบ มีงานทำ ไม่ต้องผ่อนบ้าน ผ่อนรถ ก็สามารถลดสัดส่วนความคุ้มครองชีวิต เพิ่มสัดส่วนการลงทุน เพื่อนำผลตอบแทนที่งอกเงยมาต่อยอดชีวิตในแบบที่ต้องการได้ตามใจ
อีกหนึ่งไฮไลต์ของประกัน ยูนิต ลิงค์ ที่ต้องรู้ คือ ความยืดหยุ่นของการชำระเบี้ยประกันภัย โดยหากช่วงปีใดมีสภาพคล่องต่ำ อาจจะเลือกหยุดพักชำระเบี้ยประกันภัย (Premium Holiday) แล้วนำเงินบางส่วนจากผลตอบแทนที่งอกเงยจากการลงทุนมาจ่ายเบี้ยประกันภัยแทน ซึ่งผู้เอาประกันภัยก็ยังได้รับความคุ้มครองชีวิตอย่างต่อเนื่องก็ได้เช่นกัน หรือแม้แต่การซื้อสัญญาเพิ่มเติมสุขภาพ แต่อาจจะไม่อยากจ่ายเงินเพิ่มจำนวนมาก ก็สามารถนำเงินบางส่วนจากผลตอบแทนที่งอกเงยจากการลงทุนมาจ่ายเบี้ยประกันภัยได้เช่นกัน แต่ทั้งนี้ต้องเป็นการถือกรรมธรรม์ยูนิต ลิงค์และจ่ายเบี้ยประกันภัยมานานพอจนมีเงินงอกเงยจากเงินลงทุนแล้วเท่านั้น
ประกันยูนิตลิงค์ เหมาะสำหรับใคร
มาถึงตรงนี้ ถ้าถามว่าประกันยูนิตลิงค์ เหมาะสำหรับใคร คำตอบ คือ เหมาะกับทุกคน โดยเฉพาะคนวัย 25-45 ปี ยิ่งซื้อตอนอายุน้อยจะได้รับผลตอบแทนงอกเงยจากพลังดอกเบี้ยทบต้นที่สูงกว่ามาก อย่างก็ตาม นอกจากคอนเซ็ปต์ของผลิตภัณฑ์จะออกแบบมาอย่างดีแล้ว อีกหนึ่งปัจจัยที่จะทำให้ซื้อประกันยูนิต ลิงค์ได้อย่างอุ่นใจ คือ การซื้อประกันยูนิต ลิงก์ จากบริษัทประกันที่มีความน่าเชื่อถือสูง เพราะเป็นการคุ้มครองชีวิตและการลงทุนระยะยาว จึงต้องมั่นใจว่าบริษัทจะต้องอยู่กับเราตลอดไป และพร้อมจะคืนผลตอบแทนที่งอกเงย หนึ่งในบริษัทประกันที่แข็งแกร่งและน่าเชื่อถือที่สุด คือ บมจ. อลิอันซ์ อยุธยา ประกันชีวิต โดย อลิอันซ์ อยุธยา นำเสนอแบบประกันยูนิต ลิงค์ ถึง 3 แบบด้วยกัน ดังนี้
ประกันยูนิต ลิงค์ จาก อลิอันซ์ อยุธยา ที่ชำระเบี้ยประกันภัยหลักครั้งเดียว ได้รับความคุ้มครองชีวิต พร้อมโอกาสรับผลตอบแทนจากกองทุนรวมชั้นนำ เพิ่มเงินลงทุนได้ โดยเลือกชำระเบี้ยประกันภัยเพิ่มเติม เพื่อโอกาสรับผลตอบแทนที่สูงขึ้น นำค่าใช้จ่ายและค่าธรรมเนียมในส่วนของประกันชีวิตไปลดหย่อนภาษีได้สูงสุด 1 แสนบาทต่อปี (ตามกฎเกณฑ์ของกรมสรรพากร) โดยแบบประกันนี้เหมาะกับ ผู้ที่มีเงินก้อนที่สะดวกจะจ่ายเบี้ยประกันภัยเพื่อทำประกันครั้งเดียวจบ เน้นสร้างผลตอบแทนจากการลงทุนและได้ความคุ้มครองชีวิต มองถึงการส่งต่อความมั่งคั่งและการวางแผนเกษียณ
ประกันยูนิต ลิงค์ จาก อลิอันซ์ อยุธยา ที่วางแผนง่าย ชำระเบี้ยประกันภัย เพียง 15 ปี ยืดหยุ่นปรับเปลี่ยนได้ตามไลฟ์สไตล์ เช่น ถอนเงินบางส่วนยามฉุกเฉิน หยุดพักชำระเบี้ยเมื่อจำเป็น สามารถซื้อความคุ้มครองสุขภาพและโรคร้ายแรง ด้วยสัญญาเพิ่มเติมแบบ PPR (Premium Paying Rider) หรือที่เรียกว่า สัญญาเพิ่มเติมแบบดั้งเดิม (Traditional Rider) แนบได้ แบบประกันนี้เหมาะกับ ผู้ที่เน้นสร้างผลตอบแทนจากการลงทุนและมีความคุ้มครองชีวิตระดับหนึ่ง มองหาตัวช่วยบริหารการเงินระยะยาว ด้วยระยะเวลาชำระเบี้ยประกันภัยสั้นลง เพื่อวางแผนเกษียณ หรือ สร้างมรดกให้ลูกหลาน ที่น่าสนใจ คือ หากสามารถบริหารผลตอบแทนจากการลงทุนได้ดี เมื่อถึงปีที่ 16 อาจจะมีเงินมาจ่ายค่าเบี้ยประกันสุขภาพแบบไม่ต้องควักเนื้อ
ประกันยูนิต ลิงค์ จาก อลิอันซ์ อยุธยา ที่เลือกรับความคุ้มครองชีวิตได้สูง พร้อมรับผลตอบแทนจากกองทุนรวมชั้นนำ ปรับเปลี่ยนได้ตามจังหวะชีวิต เช่น เพิ่ม-ลด ความคุ้มครอง ปรับสัดส่วนการลงทุน คุ้มครองต่อเนื่องแม้หยุดพักชำระเบี้ยประกันภัย เพิ่มความคุ้มครองได้หลากหลาย ทั้งสุขภาพ และ โรคร้ายแรงด้วยสัญญาเพิ่มเติมแบบ UDR ( Unit Deducting Rider) แบบประกันนี้เหมาะกับผู้ที่เน้นความคุ้มครองชีวิตที่สูง ต้องการตัวช่วยบริหารการเงินระยะยาวและมีความยืดหยุ่นสูง เพื่อวางแผนเกษียณ และวางแผนค่าใช้จ่ายด้านสุขภาพระยะยาว (กรณีซื้อสัญญาเพิ่มเติมสุขภาพแนบ)
แม้ประกันยูนิต ลิงค์ จะมีข้อดีมากมาย แต่ประกันยูนิต ลิงค์ อาจไม่เหมาะกับผู้ที่ต้องการเงินก่อนในเวลาที่กำหนดและผลตอบแทนแบบการันตี เพราะผลตอบแทนจากการลงทุนต้องใช้เวลาในการงอกเงย อาจจะมีการขึ้นลงตามวัฏจักรของเศรษฐกิจ อย่าลืมว่าทุกการลงทุนมีความเสี่ยง ดังนั้นต้องศึกษาข้อมูลก่อนตัดสินใจ เข้าใจหลักการของการลงทุนระยะยาวและกองทุนรวม นอกจากนี้ ประกันชีวิตแบบยูนิต ลิงค์ ผู้เอาประกันภัยจะไม่สามารถนำเบี้ยประกันภัยไปหักลดหย่อนภาษีได้โดยตรง แต่จะสามารถนำค่าใช้จ่ายในการทำประกันชีวิตและค่าธรรมเนียมกรมธรรม์ ได้แก่ ค่าใช้จ่ายในการดำเนินการประกันภัย ค่าการประกันภัย และค่าธรรมเนียมการบริหารกรมธรรม์ ไปหักลดหย่อนภาษีในหมวดประกันชีวิตได้ ส่วนสัญญาเพิ่มเติมสุขภาพ UDR สามารถนำค่าการประกันภัย (COR) ไปลดหย่อนภาษีในหมวดเบี้ยประกันสุขภาพได้ (ตามกฎเกณฑ์ของกรมสรรพากร) โดยจำนวนเงินส่วนที่สามารถนำไปหักลดหย่อนภาษีได้จะแสดงไว้ในใบรับรองชำระเบี้ยประกันภัยของบริษัท
มาถึงตรงนี้คงเห็นแล้วว่าทำไม ประกันยูนิต ลิงค์ ถึงเป็นอีกทางเลือกที่เหมาะกับคนยุคนี้ และเปลี่ยนมุมมองที่ว่า “ประกันคือสิ่งที่คนซื้อไม่ได้ใช้ คนใช้ไม่ได้ซื้อ” เพราะประกันยูนิต ลิงค์ มีการออกแบบให้ยืดหยุ่นต่างจากประกันชีวิตแบบดั้งเดิม ทำให้ไม่ว่าโจทย์ของแต่ละคนจะเปลี่ยนไปตามแต่ละช่วงชีวิตอย่างไร ก็สามารถปรับเปลี่ยนให้ตอบโจทย์ และเป็นประโยชน์กับผู้เอาประกันภัย